借贷能力不足怎么办？提升房贷审批的五大策略

很多购房者面临同样的难题：看中的房子需要借贷 60 万澳元，但银行只愿意借 50 万澳元。这个 10 万澳元的缺口看似巨大，但有几个办法可以增加你的借贷能力。

第一个办法是增加共同借款人。如果你单独申请时借贷能力不足，加上配偶或家人作为共同借款人，银行可以综合评估两个人的收入，从而增加可贷额度。有时候这个额度增幅能高达 20% 到 30%。但前提是共同借款人要有稳定收入和良好信用记录。

第二个办法是增加自有资金（首付）。如果你原来计划首付 10% 买 50 万澳元的房子，现在增加到首付 30%，银行的风险就降低了，可能愿意增加可贷额度。这听起来有点矛盾，但实际上更高的首付比例会让银行更有信心，可能愿意放宽其他条件。

第三个办法是还清现有债务。这直接改善你的债务与收入比。如果你有车贷、信用卡余额或学生贷款，尽快还清会显著提升你的借贷能力。比如还掉一个月供 400 澳元的车贷，可能就能额外借贷 5 到 10 万澳元。

第四个办法是等待收入增长。如果你最近升职或换到薪资更高的工作，可能需要等 3 到 6 个月才能用新薪资单重新申请。新的收入会直接提升你的借贷能力。有时候只要再等几个月，原本不符合条件的申请就能过关。

第五个办法是考虑低文件（Low Doc）贷款产品。这些产品的审批标准相对灵活，不一定要求完整的财务文件，但代价是利率会高出 0.5% 到 1%。如果你的收入难以证明（比如自雇或最近移民），Low Doc 可能是唯一的选择。

还有一个往往被忽略的策略是调整购房的地理位置或物业类型。比如买一套公寓而不是独立屋，成本可能降低 10% 到 20%，自然就减少了所需的贷款额度。或者选择离城市稍远的郊区，房价更便宜，借贷需求也下降。

银行的内部政策也可能有调整空间。有些银行对特定行业（如医疗、法律）提供更高的借贷额度，有些对特定地区提供优惠。换一家银行重新申请，有时候就能获得更高的批准额度。

一个更激进但也更有效的办法是分期购房。先买一个较小或较便宜的物业作为你的 stepping stone（跳脚石），积累几年的房产权益和更强的财务记录，然后再升级到更大的房子。这个策略需要时间和耐心，但长期来看会给你更多选择。

最后，如果以上办法都不行，可能需要重新考虑房价预期。有时候咬牙买一个勉强承受的房子，不如等几年存够首付，或者选一套真正负担得起的房子。房市会一直存在，没必要急于一时。

本站建议在考虑上述任何策略前，向房贷中介咨询最现实和最适合你的方案。